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近日，央行副行長(zhǎng)劉士余為網(wǎng)貸(P2P)定調(diào)——網(wǎng)貸作為一個(gè)純粹的平臺(tái)不能涉足線下。業(yè)界稱，央行定調(diào)符合歐美國(guó)家純粹的網(wǎng)貸盈利模式，而我國(guó)的網(wǎng)貸在異化。

　　證券時(shí)報(bào)記者調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)貸這6年在中國(guó)市場(chǎng)上逐步異化的主要表現(xiàn)為：線下調(diào)查、本金墊付。

　　線下調(diào)查

　　“任何一種業(yè)務(wù)模式都要適應(yīng)所生存的土壤。在中國(guó)這樣的信用環(huán)境下，你沒(méi)有辦法像國(guó)外那樣只做純粹的線上借貸。”深圳市貸幫投資有限公司董事長(zhǎng)尹飛表示。

　　在美國(guó)，每個(gè)人都有一個(gè)記錄信用分?jǐn)?shù)的社保賬號(hào)，網(wǎng)貸公司只需要與評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)合作，就能查看到相關(guān)客戶的信用情況。而在國(guó)內(nèi)，個(gè)人消費(fèi)和金融信用數(shù)據(jù)庫(kù)由央行征信局管理，絕大多數(shù)網(wǎng)貸公司沒(méi)有權(quán)限共享其數(shù)據(jù)。此外，大部分網(wǎng)貸人群未被傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)覆蓋，網(wǎng)貸公司根本無(wú)法根據(jù)銀行的信貸記錄判斷客戶的信用情況。

　　為此，貸幫投資公司采取了很直接的方式：讓信貸員實(shí)地考察商戶的信用情況及資金用途之后，將現(xiàn)金流信息生成簡(jiǎn)單的報(bào)表匯總到后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)審核；再建立一套信息技術(shù)(IT)系統(tǒng)追蹤每個(gè)信貸員管轄的借款數(shù)據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)逾期率超過(guò)5%的賬款，立刻凍結(jié)該信貸員開(kāi)拓新客戶的權(quán)限，直到他為出資人追回款項(xiàng)為止。

　　這招頗為奏效。尹飛說(shuō)，“目前貸幫投資月交易量達(dá)到900萬(wàn)～1300萬(wàn)，年交易額超過(guò)1.3億，壞賬率由2007年～2010年的40%銳減到了1.5%以下。”

　　這么做的不止貸幫投資一家，還有海吉星金融網(wǎng)。這家由深圳市農(nóng)產(chǎn)品股份有限公司旗下子公司打造的個(gè)人網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)服務(wù)平臺(tái)，不但動(dòng)用了股東農(nóng)產(chǎn)品融資擔(dān)保有限公司的所有業(yè)務(wù)員做實(shí)地調(diào)查，還斥資4000萬(wàn)元建立機(jī)房，從硬件支撐上追蹤客戶信用數(shù)據(jù)。海吉星金融網(wǎng)總經(jīng)理陳群對(duì)記者說(shuō)，目前海吉星金融網(wǎng)的信貸產(chǎn)品不良率為零。

　　“海吉星的壞賬率為零，并不是因?yàn)轱L(fēng)控系統(tǒng)做得好。這跟該平臺(tái)目前只把錢借貸給業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方有很大關(guān)系。”長(zhǎng)期觀察網(wǎng)貸行業(yè)的銀行從業(yè)人員劉芳告訴記者。

　　這一說(shuō)法從海吉星金融網(wǎng)的管理人員羅洪鋒處得到驗(yàn)證。羅洪鋒向記者表示，海吉星的借資方都是農(nóng)批市場(chǎng)商戶，這個(gè)群體跟海吉星的母公司與關(guān)聯(lián)公司的業(yè)務(wù)板塊高度吻合，海吉星可以通過(guò)以往的業(yè)務(wù)往來(lái)，掌握對(duì)方的資產(chǎn)規(guī)模、信用狀況、資金流向和還款能力等信息。這樣就從貸款的發(fā)放、監(jiān)督、回收各環(huán)節(jié)解決了信息不對(duì)稱問(wèn)題。

“并不是每一家網(wǎng)貸都扎根細(xì)分領(lǐng)域，只跟自己的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)方開(kāi)展借貸。就壞賬率來(lái)說(shuō)，海吉星的樣板意義有限。”劉芳說(shuō)。

　　紅嶺創(chuàng)投董事長(zhǎng)周世平持相似觀點(diǎn)，“很多平臺(tái)宣稱自己的不良率低于1%，這比較難達(dá)到，我估計(jì)網(wǎng)貸行業(yè)的壞賬率差不多在3%～5%。我們紅嶺的總壞賬率控制在1.4%～2%，貸前人工調(diào)查占了我們成本的大頭，除掉逾期墊款、基本開(kāi)銷等，我們?nèi)ツ甑膬衾麧?rùn)并不高，只有400多萬(wàn)。”

　　墊付資金

　　網(wǎng)貸公司在線下自建征信系統(tǒng)，信息加工和分析使用產(chǎn)生的成本將影響盈利水平。此外，為了保障出資人利益和吸引資金，國(guó)內(nèi)絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都推出了“墊付本金”的功能。

　　“2009年，我們沒(méi)有墊付本金，那年的交易量才890萬(wàn)。”周世平告訴記者，紅嶺創(chuàng)投目前有1個(gè)億的存量，已經(jīng)墊付了3600萬(wàn)元的本金。此外，海吉星也取得了深圳農(nóng)產(chǎn)品融資擔(dān)保公司為其貸款商戶進(jìn)行100%的擔(dān)保。

　　如此操作，網(wǎng)貸平臺(tái)完全背離了國(guó)外原有的、純信息提供平臺(tái)的軌道，也成了受到詬病的問(wèn)題之一。

　　但如果不提供本金擔(dān)保呢？以拍拍貸為例，這個(gè)國(guó)內(nèi)較早上線的網(wǎng)貸平臺(tái)，因?yàn)榈浆F(xiàn)在還恪守“做純粹的P2P”并拒為客戶墊付本金，2012年的交易額僅3.4億元，遠(yuǎn)被溫州貸(20.7億元)、人人聚財(cái)(8.5億元)等行業(yè)后來(lái)者甩在身后。

　　更讓拍拍貸孤立的是，大多數(shù)有著強(qiáng)大股東背景的貸款平臺(tái)都承諾墊付本金，比如中國(guó)平安旗下的陸金所、證大集團(tuán)旗下的證大e貸。