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       面對互聯(lián)網(wǎng)金融的進逼，2014年伊始，傳統(tǒng)銀行開始反擊。

　　昨日，中國農(nóng)業(yè)銀行總行選擇在廣州發(fā)布新一代互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。農(nóng)行電子銀行部總經(jīng)理馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令銀行重新審視了電子銀行業(yè)務。

　　馬曙光稱，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務模式改變成為電子商務模式，但金融的本質(zhì)沒有改變。從目前的格局看，與互聯(lián)網(wǎng)金融主打碎片化理財、小貸和支付不同，線下線上化、自建電商平臺以及向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型成為銀行發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融的三大主攻方向。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融電商化

　　過去一年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局令傳統(tǒng)金融機構(gòu)領(lǐng)略到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的威力。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正步步侵襲銀行金融機構(gòu)的領(lǐng)地。昨日，農(nóng)行和第三方獨立機構(gòu)合作發(fā)布的調(diào)查報告顯示，第三方支付、第三方理財以及第三方信貸均對銀行渠道的市場造成正面的挑戰(zhàn)。對于來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，不少市場人士認為，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，是全新的第三種金融模式。事實上，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財是2013年對銀行產(chǎn)生沖擊的熱點事件之一。

　　有銀行板塊研究員在接受南都記者采訪時曾表示，受互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊最大的主要為銀行小部分支付結(jié)算、銀行卡、代理業(yè)務、理財業(yè)務等手續(xù)費及傭金收入。即使以上手續(xù)費收入平均減少10%，對銀行營業(yè)收入的影響也僅為1%。而在成本端，互聯(lián)網(wǎng)金融預計5%的存款和理財資金遭受分流。“互聯(lián)網(wǎng)金融憑借無門檻、成本低、信息透明的方式帶來了一種前所未有的安全便利的用戶體驗，從而形成了自己獨特的核心競爭力。”廣州農(nóng)商行行長助理彭志軍接受南都記者采訪時表示，在游離于傳統(tǒng)金融服務之外的市場上，如小微企業(yè)、個人客戶等等，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會有較強的競爭力。

　　而馬曙光表示，互聯(lián)網(wǎng)金融只是渠道商的創(chuàng)新，改變的只是金融的營銷服務模式，從傳統(tǒng)網(wǎng)點商務模式改變成為電子商務模式，但金融的本質(zhì)沒有改變，仍是資金的轉(zhuǎn)移和融通，是成熟金融發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)時代的新形態(tài)，是金融產(chǎn)品服務的電子商務化，不管銀行經(jīng)營電子銀行業(yè)務還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營銀行業(yè)務都是這個性質(zhì)。

　　銀行開始改變

　　“這場金融革命對于銀行并非新生事物，銀行是互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者。”在昨天的采訪中，馬曙光認為，商業(yè)銀行將以電子銀行為陣地，在此之前已經(jīng)發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融。不過，他同時也指出，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新的不斷推出，市場反響較大，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“鍍金”熱情，這也讓銀行業(yè)開始重新審視電子銀行業(yè)務。

　　事實上，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，在此之前銀行主要以電子銀行作為“觸網(wǎng)”的陣地，以上市銀行為例，16家銀行在自身電子渠道的建設(shè)上，基本上已完成了電話銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行等渠道的建設(shè)。而過去一段時間以來，各家銀行積極涉足電商業(yè)務，發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行，拼搶移動支付。值得注意的是，在原有電子銀行的系統(tǒng)上，銀行不斷通過發(fā)力網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等，以突破服務限制來留住移動時代的客戶。